Cum să-ți gestionezi datoriile cu metoda „bulgărele de zăpadă”

Advertisement

Advertisement

Datoriile la cardurile de credit rămân o preocupare majoră pentru mulți oameni din întreaga lume, inclusiv în România. Conform unui studiu recent realizat de LendingTree în Statele Unite, românii nu sunt singurii care se confruntă cu această problemă: americanii care nu au plătit integral facturile de la cardurile lor au încheiat anul trecut cu o medie de aproape 7.900 de dolari datorie, o sumă echivalentă cu peste 37.000 de lei.

Unii experți în finanțe personale sugerează o abordare nouă pentru a gestiona mai bine datoriile: „metoda bulgărelui de zăpadă”. Aceasta se bazează pe principiul că realizările mici și rapide pot ajuta la menținerea motivației pe parcursul procesului de rambursare.

Deși poate părea complicat, procesul este de fapt destul de ușor. Imaginați-vă că aveți trei carduri de credit cu solduri diferite. Primul pas este să le sortați, începând cu cel care are cea mai mică sumă de plată și terminând cu cel care are cea mai mare.

Asigură-te că plătești lunar cel puțin suma minimă pe toate cardurile tale pentru a evita taxele suplimentare. Pe lângă aceasta, folosește toți banii disponibili pentru a rambursa mai rapid cardul cu cea mai mică datorie, astfel încât să-l poți închide mai repede.

Odată ce ai plătit integral primul tău card de credit, nu opri suma lunară pe care o aloci plății datoriilor. În schimb, folosește banii pe care îi plăteai anterior pentru acel card și direcționează-i către următorul card din lista ta de datorii. Această sumă mai mare te va ajuta să achiți mai repede al doilea card, iar tu vei continua acest proces până când toate datoriile tale vor fi lichidate.

Courtney Alev, expertă în finanțe personale, compară procesul de achitare a datoriilor cu rostogolirea unui bulgăre de zăpadă: pe măsură ce te concentrezi pe o datorie și o plătești, energia și resursele eliberate pot fi folosite pentru a aborda următoarea, creând un efect de domino până când toate datoriile sunt stinse.

Această abordare nu se bazează pe găsirea celor mai avantajoase oferte financiare, ci pe menținerea unei atitudini pozitive și a motivației pe termen lung, fiind mai degrabă o strategie psihologică decât una pur matematică.

Conform lui Tori Dunlap, expertă în finanțe și fondatoare HerFirst100K, achitarea datoriilor nu se rezumă doar la aspecte financiare, ci influențează și starea emoțională. Deși suntem conștienți de pașii necesari, adesea ne împiedică sentimente precum rușinea, vinovăția sau teama de eșec.

Începerea achitării datoriilor cu sumele mai mici poate oferi o satisfacție rapidă, prin închiderea primului card de credit, demonstrând că progresele sunt vizibile. Această senzație de realizare sporește motivația și încrederea în a continua. După cum subliniază și experții, consecvența în eforturile depuse este mai importantă decât un plan complex și detaliat.

Expertul în finanțe personale Tiffany Aliche, supranumită „The Budgetnista”, sugerează o abordare graduală a achitării datoriilor, asemănătoare cu începerea unui program de exerciții fizice. În loc să te intimideze o sumă totală mare, este mai eficient să începi cu pași mici, gestionând datoriile mai mici pe rând. După fiecare succes, motivația crește, facilitând continuarea procesului.

Această strategie nu este ideală pentru toată lumea, dar poate fi deosebit de utilă pentru cei care se simt copleșiți de datorii multiple, provenite de la diverse carduri sau împrumuturi, și nu știu cum să abordeze situația. Este eficientă mai ales atunci când datoriile sunt mici și împrăștiate în diverse locuri, cum ar fi carduri de credit, rate bancare sau alte credite personale.

Conform sfatului lui Aliche, dacă aveți o datorie cu o dobândă foarte mare, de exemplu 25-30%, ar fi bine să o lichidați mai întâi pentru a evita costuri suplimentare. În cazul în care dobânzile sunt mai mici, cel mai important este să începeți să acționați, chiar dacă nu aveți un plan perfect. De asemenea, dacă o anumită datorie vă generează stres și insomnii, puteți începe cu acea, indiferent de valoarea ei.

Conform lui Tori Dunlap, nu există o soluție universal valabilă. Secretul constă în a găsi abordarea pe care o poți menține pe termen lung.

Pentru a începe eficient tehnica „bulgărelui de zăpadă”, este bine să urmați câțiva pași pregătitori care vă vor asigura o abordare structurată.

Pentru a gestiona eficient situația financiară, primul pas este să aduni toate datoriile tale într-un singur loc. Ia o foaie de hârtie și notează fiecare împrumut sau card de credit pe care îl ai, specificând suma exactă pe care o mai ai de plătit, plata minimă lunară și rata dobânzii aplicată. Deși poate fi o sarcină neplăcută, este crucială pentru a înțelege pe deplin amploarea problemelor financiare și a putea găsi soluții concrete.

Este important să economisiți pentru momentele dificile și neașteptate. Deși experții recomandă o sumă suficientă pentru a acoperi cheltuielile pe o perioadă de trei luni, chiar și o sumă modestă, de câteva sute de euro, pusă deoparte într-un cont separat, poate fi un prim pas util. Această mică rezervă financiară vă poate ajuta să gestionați o situație urgentă fără a recurge la împrumuturi.

Verificați cu atenție cum cheltuiți banii în fiecare lună. Identificați eventualele abonamente inutile, servicii de care puteți scăpa sau cheltuieli mici, dar frecvente, care se adună și pot fi reduse. Economiile rezultate pot fi folosite pentru a vă achita datoriile mai rapid.

Începeți prin a alege cardul cu soldul cel mai mic și concentrați-vă pe el, alocându-i o sumă mai consistentă din bugetul lunar, dincolo de plata minimă. Pentru celelalte carduri, efectuați doar plata minimă obligatorie. Este important să fiți pragmatici și să evitați rate care vă depășesc posibilitățile financiare, deoarece chiar și sumele mici plătite regulat pot reduce semnificativ datoria în timp. Puteți utiliza, de asemenea, calculatoare online gratuite pentru a estima durata necesară achitării fiecărei datorii.

Pentru a evita întârzierile și eventualele penalități, este recomandat să automatizați plățile. Puteți programa transferuri directe din aplicația băncii sau din contul online, astfel încât facturile să fie achitate automat la data scadentă. Conform experților, această metodă simplifică gestionarea finanțelor și vă ajută să mențineți un control mai bun asupra cheltuielilor.

Conform sfatului lui Tori Dunlap, este bine să-ți monitorizezi situația financiară în fiecare lună și să marchezi fiecare datorie pe care o achiți. Această practică te ajută să rămâi motivat, chiar și atunci când inițialul entuziasm dispare, deoarece îți arată progresul concret pe care îl faci, indiferent dacă ai eliminat o sumă mică sau una considerabilă.

Nu există o rețetă magică pentru a elimina datoriile, însă un plan bine pus la punct, monitorizarea constantă a progresului și menținerea motivației sunt esențiale. Courtney Alev subliniază importanța unei strategii clare, a evaluării continue și a concentrării pe scopul final: o situație financiară stabilă și o viață fără griji legate de datorii.

Dacă ne organizăm bine și respectăm un plan financiar, 2026 ar putea fi anul în care vom observa o îmbunătățire semnificativă în gestionarea datoriilor, ceea ce ne va aduce și o stare de spirit mai liniștită la sfârșitul fiecărei luni.